[GAM] ⑦ 직장인, 연금저축으로 최대 60만원 절세

기사입력 : 2013년11월07일 13:13

최종수정 : 2014년06월01일 17:26

"전월세 소득공제 등 꼼꼼히 따져봐야"

우리나라 경제가 저성장·저금리의 패러다임으로 바뀌면서 자산관리에서도 글로벌화가 중요해졌습니다. 뉴스핌은 이런 추세에 맞춰 글로벌 자산관리(GAM: Global Asset Management)에 필요한 전략과 정보를 제공합니다. 단편적 정보의 한계를 벗어나 보다 체계적인 관리를 위해 국내 유수 금융기관들의 단기(1~3개월), 중기(3개월~1년), 장기(1년이상) 글로벌 포트폴리오 전략을 종합해 매월 [뉴스핌GAM]으로 독자 여러분을 찾아갑니다. [편집자 註]

[뉴스핌=김선엽 기자] 국내 최고 PB들은 연봉 5000만원 정도의 직장인의 경우 우선적으로 소득공제상품을 가입해 근로소득세를 줄이는 것을 추천했다.

또한 재형저축상품 등 비과세 상품을 적극적으로 활용하고 세금우대종합저축펀드 등 저율분리과세 상품에도 관심을 가질 것을 주문했다.

<그래픽=송유미 미술기자>

7일 뉴스핌이 은행, 증권, 보험, 자산운용사 등 27개 금융기관을 대상으로 실시한 ′11월 글로벌 포트폴리오 전략′ 설문조사에서 이같은 결과가 나타났다.

지난 8월 발표된 정부의 '2013년 세법개정안'에 따라 내년부터는 자녀소득공제와 보험료, 의료비, 기부금, 교육비가 세액공제로 전환된다.

소득공제는 총소득에서 소득공제액을 미리 제하고 세금을 계산하는 반면 세액공제는 총소득액을 기준으로 과세표준에 따라 세금을 계산하고 이후 세액을 공제하는 방식이다. 따라서 자신이 납부하는 보험료의 공제액 한도 등을 확인해 내년부터 절세액을 극대화할 필요가 있다.

또한 전문가들은 금융투자상품으로 비과세 혜택이 부여되는 재형저축 관련 상품을 우선적으로 권했다. 또한 올해까지 소득공제가 적용되는 연금저축을 400만원까지 채울 경우 연 60만원의 절세효과가 발생하는 점을 강조했다.

마지막으로 세입자의 경우, 총급여가 5000만원 이하고 국민주택규모 이하의 주택에 대해서는 월세 지출에 대한 공제율이 40%에서 50%로 늘어난 점도 유의할 필요가 있다.

▲KB국민은행 : 총급여 5000만원 이하 무주택 세대주인 근로자의 경우 월세 지출액(국민주택규모 이하 주택)에 대해서 소득공제가 가능하며 올해부터는 공제율이 40%에서 50%로 증가하였습니다. 주택을 월세로 거주하는 경우 월세 소득공제를 챙기는 것이 절세에 도움이 될 것입니다.

▲NH농협은행 : 금융상품의 경우 중장기 목돈마련을 위해서라면 재형저축을 가입하는 것을 추천합니다. 만기 7년간 연간 1200만원씩 저축시 이자·배당 소득세가 비과세 됩니다. 다만, 7년이내 해지시 감면되지 않음을 주의해야 됩니다.

부동산의 경우 현재 무주택 세대주로서 주택이 없이 월세 또는 전세로 거주 중이라면 월세 소득공제(총급여 5000만원 이하, 월세의 50% 소득공제) 또는 전세자금 대출 소득공제(대출의 원리금 상환액의 40% 소득공제)를 받을 수 있습니다.

또한 무주택 세대주가 주택을 취득하는 경우에는 장기주택저당차입금 이자상환액에 대한 소득공제 (이자상환액 100%)를 받을 수 있습니다. 따라서 무주택자가 부모님의 주택을 증여받을 계획이라면 사전증여 받기 이전에 상기의 소득공제를 활용하는 것도 중요합니다.

▲ SC은행 : 소득공제를 최대한 받기 위해 관련 상품 가입을 고려해야 합니다. 연금보험, 청약저축 상품 등 가입이 가능하되 한도를 고려하여 납입액을 결정합니다.

▲ 기업은행 : 꼼꼼한 연말정산이 중요합니다. 체크카드 사용을 늘리고 세제적격 연금저축보험상품에 가입합니다. 또한 재형저축 등 비과세 장기상품에 가입하세요.

▲ 신한은행 : 연금저축의 연말정산 항목이 내년부터 소득공제에서 세액공제로 전환되어 환급혜택이 줄어듭니다. 따라서 올해까지는 소득공제 한도인 400만원을 불입하여 마지막 소득공제 혜택을 받는 것이 유리합니다.

▲ 우리은행 : 급여소득자가 부담하는 세금은 급여소득에 대한 소득세와 가입한 금융상품에서 발생하는 이자(수익)에 대한 소득세 정도일 것입니다.

먼저 급여소득세를 절세하기 위해서는 소득공제가 가능한 금융상품을 가입하여 과세표준을 낮추는 방법입니다. 연금저축보험이나 연금저축펀드는 연간400만원 한도에서 납입보험료 100% 소득공제가 가능한 상품이며, 보장성보험은 연간100만원까지 소득공제가 가능합니다. 또한 무주택 세대주가 주택청약종합저축에 월10만원씩 납입하게 되면, 연간 납입보험료 40%, 48만원이 소득공제 가능합니다.

다음으로 금융상품에서 발생하는 이자(수익)에 대한 세금을 절세하기 위한 상품으로는 재형저축 또는 재형저축펀드가 있습니다. 직전년도 총 급여 5000만원 이하 근로자가 가입대상으로 만기 7년 이상 경과되면, 농어촌특별세 1.4%만 과세되고, 소득세는 비과세 됩니다.

▲ 하나은행 : 연봉 5000만 원의 급여생활자의 경우에는 투자성향과 가처분소득의 규모를 파악하는 것이 중요합니다. 40대 이하의 경우에는 소비성향이 크기 때문에 주택 등의 취득을 통한 자산형성을 할 경우에는 부채상환 시 이자비용 절감이 필요하고, 주택구입을 위한 모기지론을 활용하여 연말정산 시 소득공제 (기준시가 3억원, 국민주택규모 이하)를 활용하는 방법이 있습니다.

부동산 취득이 아닌, 적금 형태의 투자를 하는 경우에는 잉여자금을 저축하는 것이 아닌 강제성이 있는 월납 등의 상품과 연계하여 지속적인 투자가 필요하고, 비과세상품인 국내주식형펀드 등을 활용이 유리할 것으로 보여집니다.

▲ 한화투자증권 : 연봉 5000만원 정도의 직장인은 대부분 연봉에서 근로소득공제 및 종합소득공제를 제한 금액인 과세표준이 1200~4600만원 구간으로 15% 세율을 적용받습니다. 따라서 소득공제 400만원을 더 공제받는다면 400만원X15%=60만원의 절세효과가 있으며, 매월 5만원 세금이 줄어드는 셈입니다.

이를 위해 첫째, 연 400만원까지 공제가 되는 연금저축펀드에 가입하여 최대한 한도에 맞춰서 가입하고, 둘째, 총급여의 25% 초과하는 금액 중 신용카드 사용액 15%, 체크카드․현금영수증․전통시장․대중교통 이용분 30%를 연간 최대 300만원 한도로 공제되는 신용카드공제를 활용하여 체크카드·현금영수증·전통시장·대중교통 이용분의 사용을 늘리도록 생활습관을 바꾸는 것이 필요합니다.

마지막으로 미리 연말정산을 대비하여 인적공제, 교육비공제, 주택자금공제 등 직장인이 받을 수 있는 공제의 요건을 꼼꼼히 챙겨 누락되지 않도록 대비해야 합니다.

▲ 현대증권 : 연봉 5000만원의 급여생활자라면 30대 초∙중반의 사회 초년생 및 5년차 이하의 직장인이 그 대상이 될 것 같습니다. 일반적으로 이 시기에는 위험을 안고 고수익을 추구하는 것은 지양하되, 결혼 및 주택자금 종자돈 마련을 위한 안정적인 투자 전략이 필요합니다.

우선 CMA 계좌를 활용하여 적은 이자라도 꼼꼼하게 챙긴다든가 세금우대종합저축에 가입하여 한 푼의 세금이라도 절약하면 좋겠습니다. 또한 연금저축, 청약저축, 보장성 보험 등에 가입하여 연말정산시 소득공제 혜택을 최대한 많이 받는 것이 좋습니다.

신용카드를 사용하는 것보다는 체크카드를 사용해야 개인의 재무상태를 튼튼히 할 수 있음은 물론 신용카드 사용금액에 대한 소득공제시 더 유리합니다.

▲ 교보생명 : 연금저축가입을 통해 소득세율을 낮추고, 주택이 없다면 생애최초 주택구입을 통한 장기주택저당차입금 이자상환액 공제를 이용합니다.

[뉴스핌 Newspim] 김선엽 기자 (sunup@newspim.com)

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[변상문의 화랑담배] "국내 진공작전을 서둘러라" 변상문의 '화랑담배'는 6·25전쟁 이야기이다. 6·25전쟁 때 희생된 모든 분에게 감사드리고, 그 위대한 희생을 기리기 위해 제목을 '화랑담배'로 정했다. 이런 상황에서 임시정부 주석 김구는, '선열의 피로써 세우고, 애국지사들이 생명을 걸고 수호한 대한민국 임시정부를 3천만 국민에게 바치기 전에는 물러설 수 없다는 것을, 대내외에 천명할 필요가 있다'라고 판단했다. 김구는 1945년 8월 11일 국무회의를 개최하여 '광복군 국내정진군' 창설 안을 통과시켰다. 8월 13일 광복군 제2지대장 이범석 장군을 사령관으로 임명하였다. '광복군 국내정진군' 임무는 '즉시 서울로 진격하여 조선 총독 아베노부유키(阿部信行)로부터 무조건 항복을 받고 일본군사령부를 접수'하는 것이었다. 이는 빨리 광복군을 국내로 진입시켜, 미국 협력하에 일본군 무장을 해제하고, 치안을 유지하여 건국의 기틀을 다지도록 하기 위함이었다. '광복군 국내정진군' 이범석 사령관은, 사령관으로 임명받자마자 주요 직위자들을 소집하여 아래와 같이 지시하였다. "오늘 또는 내일 중으로 여기 모인 동지들과 함께 국내로 들어갈 계획입니다. 오늘(8월 11일) 아침 임시정부는 나에게 국내정진군 사령관 직책을 맡겨주었습니다. 국내에 누구보다도 빨리 들어갈 수 있는 길이 생겼습니다. 다름 아니라, 미국 중국전구사령부가 곧 사절단을 서울로 들여보낼 예정입니다. 우리도 그편에 편승하라는 지시가 하달되었습니다. 우리의 임무는 대단히 무겁습니다. 첫째 국내에 진입하는 대로 일본군에게 강제로 징병당한 우리 병사들을 인수하는 것입니다. 둘째 일본군 무기를 접수하는 것입니다. 셋째 국민 자위군을 조직하는 것입니다. 넷째 불순 정치 세력이 작용할 수 없는 분위기를 만드는 것입니다. 다섯째 국내의 애국지사들과 긴밀히 협조하여 임시정부와 광복군이 환국할 수 있는 발판을 마련하는 것입니다. 미군 사절단 임무는 '국내 포로수용소(지금의 서울 신광여자중·고등학교 자리)에 있는 연합국 포로 보호입니다. 지금부터 국내진공작전을 서둘러 주시기 바랍니다" 맨 앞줄 좌로부터 박찬익, 조완구, 김구, 이시영, 차이석. 두 번째 줄 맨 왼쪽 성주식, 김문호, 신정숙, 김붕준. 맨 뒷줄 왼쪽부터 조성환, 조소앙, 지청천, 이범석, 이름 미상. [사진= 위키백과] 1945년 8월 18일 05:00 이범석 장군 등 '광복군 국내정진군'을 태운 미 C46형 항공기가 중국 서안 비행장을 이륙하였다. 하늘은 구름 한 점 없이 맑았다. 하늘과 바다를 구별할 수 없는 벽천(碧天)이었다. 항공기가 갑자기 고도를 낮추기 시작했다. 잔잔하고 파란 바다에 조그마한 섬들이 뚜렷이 보였다. 인천 앞 바다였다. 초시계 바늘은 12:00를 지나고 있었다. 이범석 장군이 붉어진 눈에 손수건을 갖다 댔다. 조국을 떠난 지 만 30년 만에 고국으로 돌아오는 감격의 눈물이었다. 이 장군은 종이에 무엇인가를 열심히 적고 있었다. 보았노라 우리 연해의 섬들을왜놈의 포화 빗발친다 해도비행기 부서지고 이 몸 찢기어도찢긴 몸 이 연해에 떨어지리니물고기 밥이 된들 원통치 않으리우리의 연해 물 마시고 자란 고기들그 물고기 살찌게 될테니... 서해를 건너며 '광복군 국내정진군'은 5분 간격으로 일본군 측에 무전을 타전했다. 그러나 일본군 측은 아무런 회신을 보내지 않았다. 고도를 바짝 낮춘 항공기가 한강을 따라 영등포 상공에 이르렀을 때 일본군 측에서 "여의도에 착륙하라"라는 답전이 왔다. 이때 모습을 장준하는 그가 쓴 '돌베게'에서 다음과 같이 기록했다. "영등포를 지났다. 그러나 또 한 번 선회한다. 아니 두 번, 폭음이 커진다. 여의도 활주로를 향해 허전허전하게 수송기가 꺼지는 듯이 고도를 낮추었다. 일장기를 붙인 수많은 일군 비행기가 기창으로 지나갔다. 중형전차도 보였다. 이제 곧 일본군이 나타나겠구나. 그들의 얼굴을 맞보게 되리라. 주먹이 쥐어졌다. 무기를 쥔 손이 땀에 스몄다. 덜컹하고 활주로에 수송기가 닿았다. 가벼운 진동에 몸이 흔들렸다. 납덩이 속을 밀치고 나가듯이 순간순간이 이어지며 비행기가 앞으로 나아갔다. 프로펠러가 소리를 뿜으면서 기수가 돌려졌다. 어느 한 격납고 앞 광장에서 비행기가 멎었다. 숨이 탁 막혔다. 기체 안의 공기가 갑자기 없어진 듯이 가슴이 답답해 왔다. 이윽고 문이 열렸다. / 변상문 국방국악문화진흥회 이사장 2025-09-22 08:00

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李대통령 22~26일 유엔총회 참석 [서울=뉴스핌] 박찬제 기자 = 이재명 대통령이 80차 유엔총회 고위급 회기 참석을 위해 오는 22일부터 26일까지 미국 뉴욕을 방문한다. 이 대통령은 유엔총회 기조연설을 하고 대한민국 대통령으로는 처음 안전보장이사회 토의를 주재한다. 위성락 대통령실 국가안보실장은 19일 오후 용산 대통령실 기자간담회에서 이 대통령의 유엔총회 참석 일정을 밝혔다. 이 대통령은 우선 22일 뉴욕에 도착해 세계경제포럼 의장인 래리 핑크 블랙록 회장을 만나 인공지능(AI)과 에너지 전환에 관한 협력 방안을 논의한다. 이 대통령은 미국 상·하원 의원단을 접견해 한미관계 발전을 위한 의회의 역할도 당부한다. 뉴욕에 거주하는 한인동포 간담회도 한다. 여러 세대에 걸쳐 다양한 분야에서 활동하는 뉴욕 한인 동포들과 자리한다. [워싱턴 로이터=뉴스핌] 이재명 대통령이 25일(현지시간) 미국 워싱턴 D.C. 백악관에서 도널드 트럼프 대통령과 정상회담을 앞두고 인사를 나누고 있다. 2025.08.26 photo@newspim.com 다음 날인 23일에는 유엔총회 고위급 회기 기조연설을 한다. 이 대통령은 190여 개 국가 정상들 중 7번째로 기조연설에 나선다. 위 실장은 "전 세계 정상이 모이는 자리인 만큼 대한민국 대외정책을 천명하는 주요 무대가 될 것"이라며 "민주주의 대한민국 복귀를 선언하고 한반도 정책 등 한국 정부의 외교 비전을 제시하고 인류 평화와 번영을 이뤄나가기 위한 방안을 설명할 것"이라고 말했다. 23일 오후에는 안토니우 구테흐스 유엔 사무총장을 면담하고 글로벌 현안 대응과 관련해 유엔 중심의 다자주의 강화 방안을 논의한다. 한반도 평화 정착을 위한 유엔 총장의 지지도 당부할 예정이다. 저녁에는 미 조야의 오피니언 리더와 만찬을 하면서 한미관계 발전 방안에 대한 제언을 듣고 의견을 나눈다. 뉴욕 방문 사흘째인 24일 오후 3시에는 이 대통령이 한국 대통령으로는 처음으로 유엔 안보리 공개 토의를 주재한다. AI와 국제평화 안보 주제 회의에서 '모두의 AI 기조와 국제사회 평화 안보 공동 대응'에 대한 논의를 주도할 예정이다. 마지막 날인 25일 오전에는 미 금융가 월가와 한국 금융계 인사들이 참여하는 대한민국 서밋 행사에 참석한다. 이 대통령은 글로벌 핵심 투자자들을 만나 한국 정부의 정책을 소개하고 한국에 대한 투자를 요청할 방침이다. 위 실장은 "이 자리를 통해 코리아 디스카운트를 넘어서 '코리아 프리미엄'을 본격적으로 알려 연중 최고가를 경신 중인 한국 증시에도 활력이 돌 것으로 기대한다"고 설명했다. pcjay@newspim.com 2025-09-19 14:46