[뉴스핌=한기진 기자] “일본 은퇴자들은 ‘노후자금’ 믿고 맡길 수 있겠네.”
우리나라 금융시장의 ‘핫’ 트렌드는 은퇴자를 붙잡는 일이다. 이들의 고민을 풀어줄 수 있는 금융서비스를 제공하는 것. 우리보다 고령화 시대에 먼저 진입한 일본은 이 같은 서비스가 한 단계 앞서 있고, 우리나라 금융사들이 열심히 벤치마킹 중이다.
대표적인 사례가 일본 도쿄에 거주하는 이케다(65)씨가 이용하는 미쓰비시UFJ신탁은행의 은퇴금융 서비스인 ‘계속안심신탁’이다.
이케다씨는 올해부터 국민연금 수혜자격을 얻어 매달 6만5000엔(약 64만원)을 받게 됐지만, 추가적으로 연금을 더 받고 싶다. 격월로 받았으면 하는데 9만엔(89만원)을 기대한다. 만일 본인이 죽으면 아내에게 매월 6만엔(59만원)이 나왔으면 한다. 200만엔(1980만원) 하는 장례비도 자신이 책임지고, 남는 재산은 죽은 뒤에 상속하고 싶다.
하지만 그가 가입한 연금은 국민연금뿐이고, 퇴직금 등으로 현금 1600만엔(1억5800만원)이 전부다. 이 돈을 안심할 수 있게 은행이 설계해줬으면 한다.
◆ 일본은 매달 본인 및 배우자 연금, 장례비까지 은퇴 설계해줘
미쓰비시UFJ신탁은행은 ‘계속안심신탁’으로 이케다씨의 고민을 해결해줬다.
우선 1600만엔짜리 원금보장 신탁계약을 맺는다. 구체적으로 자신이 정기적으로 받는 총액 1100만엔, 가족이 정기적으로 받는 300엔과 일시금으로 받는 200만엔 등 세가지 형태로 쪼개는 계약이다.
계약이 개시되는 즉시 이케다씨의 계좌로 격월로 9만엔씩 입금된다. 1100만엔의 원금이나 수익금이 바닥날 때까지다. 앞으로 20년간 받을 수 있는 조건이다. 살아있는 동안 가족용으로 가입한 총 500만엔은 고스란히 남아있다.
이케다씨가 사망해도 가족 걱정은 덜어도 된다. 자신이 받던 연금이 나오는 계약분에서 원금이 남아있다면 가족용으로 전환할 수 있다. 또 가족용으로 가입한 계약분에서 배우자에게 지정한 원금과 수익금이 바닥날 때가지 매월 6만엔씩 그의 사망 시점부터 지급된다. 이렇게 되면 이케다씨는 살아 있는 동안 국민연금 외에 신탁연금을 꾸준히 받고 사망해도 배우자 역시 신탁연금을 받는다. 게다가 장례비를 걱정할 필요도 없다.
이케다씨는 은퇴자의 최대 고민인 ▶ 재산의 안전한 관리와 운용 ▶ 안정적인 노후 생활자금 확보 ▶ 원활한 상속 및 증여를 한번에 해결할 수 있는 셈이다.
자산이 많아 상속이 더 고민인 은퇴자에게는 리소다은행의 ‘하트 트러스트 마음의 신탁’이 인기다. 이 상품에 250만에을 맡기면서 “사후에 장남(수익자)에게 전달할 것”이라고 지정하고, 가입 당사자가 사망 후 친족이 은행에 사망사실을 고지하면 장남에게 250만엔을 바로 지급한다. 사후에 장례비 등에 가족이 목독을 신속하게 받을 수 있게 한 상품이다.
◆ 하나은행, 은퇴설계 전문가와 상담해 볼만
일본이 먼 발치 앞서 있다면 우리나라 은행들은 이제 속도를 내는 중이다.
하나은행과 신한은행이 은퇴설계분야에서 가장 앞서 있는 편이다.
하나은행은 지난 2011년 11월 은퇴설계시스템 오픈을 시작으로 ‘하나 행복디자인’이라는 은퇴설계 브랜드와 행복디자인센터를 만들고, 은퇴설계 전문가를 육성하는 등 이 모든 것을 은행권 처음으로 시도했다.
은퇴설계시스템의 가장 큰 특징은 은퇴연령을 기준으로 은퇴준비자(현역~은퇴연령)와 은퇴자(은퇴연령~기대수명)가 각각 별도의 맞춤형 은퇴설계가 가능하다는 점이다.
은퇴설계 과정에서 기대수명이 도달하기 전에 준비한 자산이 모두 소진된다면 바로 부족자금 해결방안인 ‘은퇴생활제안’을 받을 수 있다. 또한, 은퇴준비자산에서 차지하는 연금자산의 비중이 적정한지도 분석해 준다. 은행권 최초로 만든 은퇴설계 전문인력과 상담해보면 유용한 정보를 얻을 수 있다.
은퇴전용상품으로 은퇴준비전용장기펀드는 은퇴준비자를 위한 장기적립식펀드로 환매수수료 부과 기간을 5년으로 하는 대신에 동일유형보다 보수를 낮춰 고객에게 투자수익으로 돌려준다. 장기적립식투자를 통해 위험자산에 적정하게 투자해 은퇴자산을 인플레이션위험과 장수위험을 피하게 했다.
행복연금통장은 연금수급자 전용통장이다. 4대 공적(국민•공무원•사학•군인)연금과 기초노령연금 수령자 또는 하나은행에서 가입한 퇴직연금과 개인연금, 주택연금 수령자는 누구나 가입이 가능하다. 입출금이 자유로운 예금으로 연금이체시 연 1.7%의 기본이율에다 적립식 월 10만원이상 자동이체시 또는 하나SK카드 사용액 월 30만원이상 결제시 0.3% 추가 금리를 준다.
◆ 신한금융, 은행 보험 증권 등 다양한 설계 비교해도 좋아
신한은행은 은퇴비지니스 관련 브랜드인 '신한미래설계'를 내놨다. 은퇴영업을 전담할 지역거점 70여곳에 미래설계센터를 설치해 은퇴와 관련한 전문적 상담 및 설계를 해준다.
또 흩어져 있는 은퇴소득을 하나로 모아 효율적으로 관리하도록 한 은퇴생활비전용통장 '미래설계통장'과 은퇴준비 상황을 일목요연하게 볼 수 있도록 한 '미래설계브리프' 등을 통해 고객들의 체계적인 은퇴설계를 돕고 있다. 직접 고객을 초청해 전문 강사가 교육하는 미래설계캠프도 열고 있다.
신한지주의 같은 계열사인 신한생명은 국민연금 수령전까지 소득공백기에 맞춤형 노후준비를 할 수 있게 '참신한 브릿지 연금보험도 내놨다. 보통 10여년 되는 이 기간 동안 브릿지형 연금수령 방식을 선택하면 브릿지 기간 동안(1~20년 중 선택) 최대 500%까지 연금을 받을 수 있으며, 이후에는 100%의 연금을 사망 전까지 수령할 수 있어 고객이 은퇴상황에 맞게 연금을 설계할 수 있다.
신한금융투자도 은퇴자산 전용계좌 '신한 Neo50 어카운트'는 주식•선물•옵션 등 위험자산 편입을 원천 금지했다. 목표수익에 도달하면 원하는 연금펀드로 자동 전환해주며, 은퇴자금이 빠져나가지 못하도록 막아주는 출금제한 서비스 등 특화된 서비스를 제공한다.
또 은퇴진단설계 프로그램인 '신한 Neo50 플래너'는 고객의 은퇴준비와 관련 종합적인 진단과 함께 은퇴목표 달성을 위한 해결책을 제공해 주며, '신한 Neo50 신탁'은 고객의 투자성향에 맞춰 안정과 수익성을 모두 실현할 수 있는 투자형, 안정적인 현금흐름을 예상할 수 있는 금리형, 절세와 비과세를 고려한 절세형을 제공한다.
◆ 국내 은퇴설계금융, 상품수 늘고 있지만 부가서비스와 가입기준 미흡
KB국민은행은 은퇴 설계 브랜드인 ‘KB골든라이프’를 강화하고 있고 우리은행도 은퇴자를 위한 서비스를 속속 내놓고 있다.
우리은행은 은퇴자금 마련부터 운용할 수 있는 단계까지 활용할 수 있도록 예적금 상품을 결합한 ‘우리평생파트너 상품패키지’를 내놨다.
우리평생파트너 상품패키지는 기존 입출식 통장인 ‘우리평생파트너통장’에 새롭게 출시하는 예적금 상품인 ‘우리평생파트너적금’과 ‘우리평생파트너예금’을 결합한 상품패키지로 노후설계가 가능한 상품으로 구성했다.
‘우리평생파트너통장’은 직장인부터 연금을 받는 은퇴자까지 평생 이용 가능한 상품으로 급여나 연금 이체시 매일 잔액 100만원 이하 금액에 대해 연 2.0%의 금리를 적용한다. 아울러 전자금융 이체수수료, 자동화기기 이용수수료를 월 10회 면제해주는 입출식 통장이다.
‘우리평생파트너적금’은 월 300만원 내에서 만기를 1,2년으로 지정할 수 있는 단기형과 3년인 장기형으로 가입할 수 있다. 장기형의 경우 자동재예치를 신청할 경우 최장 9년까지 가입할 수 있는 적금 상품이다.
우리나라 은행들도 은퇴자를 위한 상품이 늘어나는 추세이지만 소비자의 다양한 니즈를 반영하지 못한다는 단점이 있다.
신한은행 관계자는 “일본은 상속, 증여 등과 같은 금융소비자 니즈가 점차 확대되면서 상품 라인업 확충, 다양한 부가서비스 개발, 가입기준 완화을 통해 저변을 확대하고 있다”고 말했다.
[뉴스핌 Newspim] 한기진 기자 (hkj77@hanmail.net)
