[뉴스핌=노희준 기자] 주택담보대출비율(LTV)과 총부채상환비율(DTI)이 업권과 지역에 상관없이 각각 70%, 60%로 단일화 되면서 은행 수익성과 건전성에 미치는 영향에 대해 논란이 한창이다.
24일 금융권에 따르면, 대체로 은행 수익성에 대해서는 긍정적인 영향을 줄 것이라는 전망에 무게가 실리는 반면 건전성에 미치는 영향에 대해서는 의견이 엇갈리는 형국이다.
일단 은행의 주택담보대출이 늘어날 것이라는 데는 의견이 모인다. 은행권 LTV 비율도 상승한 데다 고금리가 적용되는 제2금융권에서 대출받던 수요자가 은행권으로 편입될 가능성이 크다는 것이다.
정부가 LTV 비율을 70%로 일괄 적용하기로 하면서 한도 문제 등으로 높은 이자에도 불구하고 제2금융권을 전전하던 이들이 이자는 낮추면서 동일한 주택담보대출을 은행권에서 받을 수 있기 때문이다.
하지만 주택담보대출 증가가 은행의 수익성 개선으로 연결되는지에 대해서는 의견이 일치하지 않고 있다.
A 은행 여신 담당 부장은 "가계대출 자체가 증가된다고 하면 수익성에는 도움이 될 것"이라며 "은행에서 역마진으로 대출은 하지 않기 때문"이라고 말했다.
반면 B 증권사 애널리스트는 "대출증가율이 상승하는 것만 보면 나쁠 것이 없지만, 결과적으로 순이자마진(NIM)에 미치는 영향은 중립이거나 약간 부정적일 수 있다"고 말했다.
최근 은행권의 주택담보대출의 금리가 3.7%대로 하락하면서 과거(2008년 10월 7.6%)에 비해 크게 낮아져 이자이익 기여도가 낮아졌다는 이유에서다.
일각에서는 앞으로 LTV, DTI 규제 완화에 따라 충당금 규제가 강화된다면 대손 비용이 증가해 은행 수익성에 부정적인 영향이 미치는 것도 주목해야 한다는 의견도 나온다.
LTV, DTI 규제 완화가 은행 건전성에 미치는 영향에 대해서도 의견이 분분하다.
앞의 A 은행 부장은 "LTV 비율이 올라도 집값이 오르면 문제가 없어 보이지만, 집값이 지체 되거나 분양 이후에 하락한다면 은행 건전성 부분에서는 사실 조심스럽다"고 말했다.
반면 C 은행 여신 담당 부행장은 "과거에 나간 여신 중 LTV 60%를 넘는 대출의 연체율이 조금 높은 것은 사실이지만, 내부적으로 대출 승인 기준을 강화한다면 건전성 측면에서도 큰 문제는 없다"고 말했다.
제2금융권에서 은행권에 편입되는 차주들이 상환능력이 상대적으로 악화돼 은행 건전성에 악영향을 미칠 수 있다는 시각에 대해서도 다른 의견도 나온다.
앞의 B 증권사 애널리스트는 "이들이 은행의 잠재부실을 키울 수 있는 여지는 있다"면서도 "현재 가계대출 자체의 건전성은 매우 양호해 부실이 현실화될 영향은 낮을 전망"이라고 말했다.
은행들은 이미 LTV, DTI 규제 완화가 확정되자 관련 정책변화에 따라 여신 운영을 변경하기 위해 발 빠르게 나서고 있다.
D 은행 여신 담당 부장은 "여신이 늘어 수익에는 기여할 수 있지만, 가계부채가 늘어나기 때문에 경기상황이 좋아지지 않으면 리스크가 될 수 있다"며 "계층별로 신용등급별로 어떻게 여신을 운영할지 곧 검토에 착수할 예정"이라고 말했다.
[뉴스핌 Newspim] 노희준 기자 (gurazip@newspim.com)
