"신용점수 올려드립니다" 핀테크 업체 경쟁 영향 불가피
[서울=뉴스핌] 송주원 기자 = 올해 초 은행권이 고신용자에게 대출을 많이 공급한 것으로 나타났다. 경기 불황 속 '이자장사' 비판에 이어 중·저신용자를 외면한다는 비판이 나오지만, 핀테크 업체가 경쟁적으로 신용점수 올리기 서비스를 실시하고 금융당국에서도 대거 '신용사면'을 단행한 영향이 크다는 것이 업권의 해명이다. 은행들도 기존 신용점수를 뛰어넘는 신용평가모형(CSS) 고도화를 통해 실수요자에게 자금을 적절히 공급하겠다는 입장이다.
13일 은행연합회에 따르면 5대 시중은행(KB국민은행·신한은행·하나은행·우리은행·NH농협은행)의 지난 1월 신규취급액 기준 일반신용대출의 코리아크레딧뷰로(KCB)상 평균 신용점수는 925점으로 집계됐다.
이는 2년 전(915.2점) 대비 10점 가까이 오른 수치로, 지난 2021년 폐지된 신용등급으로 따지면 1~2등급(891점 이상)의 고신용자에게 주로 대출을 내줬다는 반증이다.
금융소비자들 사이에서는 은행들이 안정적인 고신용자에게 주로 대출을 공급하며 배를 불린다는 볼멘소리가 나오지만, 금융산업환경과 금융당국 정책 등에 따른 신용 인플레이션 현상 일환이라는 것이 금융권 중론이다. NICE신용평가와 KCB에 따르면 2023년 말 기준으로 신용 점수 900점 이상인 고신용자의 비중은 각각 46%, 43%으로 절반에 가까운 것으로 나타났다.
한 시중은행 관계자는 "은행들도 연체율 관리 측면에서 고신용자 대상 대출이 더 편한 것은 사실이다. 사실 고신용자가 대출을 더 많이 받는 것이 합리적이기도 하다"면서도 "최근 신용점수 급증은 핀테크 업체에서 각사의 경쟁력 제고를 위해 간단한 국민연금, 건강보험료, 통신비 납부내역을 제출해도 신용점수를 올려주는 서비스를 활발히 진행하고 있어 그 영향이 크다"라고 설명했다.
실제로 토스, 카카오페이, 뱅크샐러드 등 여러 핀테크 업체들은 신용점수를 올리는 서비스를 운영하고 있다. 이 같은 핀테크 업체의 서비스들은 대체로 빚, 자산 현황 등 금융 정보뿐만 아니라 비금융 정보를 활용해 신용점수를 올릴 수 있는 강점이 있다. 토스의 경우 2년 전인 2023년 기준으로도 213만명의 이용자가 신용점수를 올린 것으로 나타났다. 토스는 국민연금 납부내역 등 신용점수에 좋은 영향을 줄 수 있는 문서를 NICE신용평가와 KCB에 전달하는 형태로 고객들의 신용점수를 올려준다.
정책적 요인도 무시할 수 없다. 코로나19 팬데믹 기간 어려움을 겪은 차주들을 위해 금융위원회에서 '신용대사면'을 실시한 것이 대표적이다. 금융위는 지난해 1월 돈을 다 갚고도 연체 이력 때문에 금융 거래에 어려움을 겪어온 서민과 소상공인의 연체 기록을 삭제해 줬다. 금융위는 당시 최대 290만명이 혜택을 받을 것으로 내다봤다. 같은 해 4월 말 기준 지원 대상인 차주 총 298만명 중 90%에 육박하는 266만명이 신용사면이 된 것으로 확인됐다. 이에 더해 지난해부터 은행권에 가계대출 관리를 주문하면서 대출 총량 자체가 줄어든 상황이다. 중·저신용자를 위한 상품인 중금리 대출에 적극적으로 나서지 못하는 등 가계대출 관리와 함께 중·저신용자 대출 공급도 함께 쪼그라들었다는 것이 업권의 설명이다.
문제는 중·저신용자 대출 공급이 출범 목적 중 하나인 인터넷전문은행업권에서 이 같은 신용인플레이션 현상이 더 심화했다는 것이다. 지난달 인터넷은행 3사(카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크)의 신규취급액 기준 일반신용대출의 KCB상 평균 신용점수는 927.7점으로 5대 시중은행보다 10점 이상 높았다. 2년 전(893.7점)과 비교하면 무려 34점 오른 수치다.
인터넷은행들이 고신용자들에게 대출을 많이 내준 것은 일정 비중 중·저신용자들에게 대출을 공급해야 하는 인터넷은행 영업구조상 높은 연체율을 방어하기 위한 전략으로 풀이된다. 실제로 지난해 3분기말 기준 인터넷은행 연체율을 살펴보면 ▲카카오뱅크 0.48% ▲케이뱅크 0.88% ▲토스뱅크 0.99%로 4대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리)의 최대 3배 수준이다. 지난해 실적 발표를 마친 카카오뱅크의 4분기 연체율은 0.52%로 직전 분기 대비 0.4% 상승한 것으로 나타났다. 같은 기간 케이뱅크의 연체율은 0.90%로 전년 동기(0.96%) 대비 소폭 개선됐지만 직전 분기보다는 악화한 수치다.
인터넷은행의 한 관계자는 "공시된 신용점수와 별개로 중·저신용자들에게 당국의 기준을 뛰어넘는 수준의 대출을 꾸준히 공급하고 있다"며 "연체율 관리를 위해 때에 따라 고신용자를 취급해야 하는 사정이 존재한다. 수익성과 건전성을 양호하게 유지해야 장기적으로 중·저신용자에게 대출을 내줄 수 있지 않겠는가"라고 말했다.
시중은행에서는 신용인플레이션 현상 심화에 KCB상 신용점수에서 나아가 차주의 신용 상태를 더욱 면밀히 살피기 위한 CSS 고도화 움직임이 일어나고 있다. 신한은행과 NH농협은행은 대출 심사에 '네이버페이 스코어'를 적용하는 방안을 검토 중이다. '네이버페이 스코어'는 네이버페이와 NICE평가정보가 함께 개발한 개인 신용평가 모델이다. 네이버페이 이용 내역 등 비금융 정보와 NICE평가정보의 신용정보를 활용하는 방식이다. 한 은행권 관계자는 "디지털금융 발달로 개인이 신용점수를 올릴 수 있는 인프라가 많이 구축돼 신용점수만으로는 변별력이 부족하다는 분위기"라고 전했다.
jane94@newspim.com
