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개인연금저축펀드, 400만원 한도 불입하면 52만원 환급
해외펀드 장기 투자로 세테크에 고수익까지
[뉴스핌=이에라 기자] 연말이 가까워지면서 절세 혜택이 있는 '개인연금저축펀드'에 대한 관심이 높아졌다. 9월까지 최근 석달간 2600억원 가량이 이 펀드로 들어왔다.
개인연금저축펀드는 연말정산 때 세액공제 혜택을 볼 수 있는데다 해외펀드로 투자하면 과세이연 효과도 볼 수 있다. 특히 최소 가입기간이 5년인 개인연금펀드는 같은 유형의 다른 펀드에 비해 장기 수익률이 높아 '꿩 먹고 알 먹고'의 효과를 거둔 것으로 조사됐다.
27일 펀드평가사 KG제로인에 따르면 올 들어 9월말까지 개인연금저축펀드에 유입된 자금은 총 8509억원이다. 이 가운데 지난 3분기(7~9월)에 2600억원이 들어왔다. 4분기엔 유입액이 더 많아질 전망이다.
개인연금저축펀드의 지난 5년간 누적 수익률을 따져보면 해외펀드의 성과가 국내펀드 보다 나았다. 120여개의 전체 펀드의 5년 단순평균 수익률은 13.29%인데, 해외주식형 성과가 15.19%로 국내주식형(5.13%) 보다 더 높다. 수익률 상위 10개 펀드를 봐도 8개가 해외 주식이나 채권에 투자하는 펀드였다.
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피델리티연금미국전환자(주식-재간접)종류C의 5년 수익률은 84.0%로 개인연금저축펀드 중 가장 좋았다. 같은 기간 일반 해외주식형펀드 투자 수익률 28.25%보다 3배나 높았다.
신영연금배당전환자(주식)와 피델리티연금아시아하이일드전환자(채권-재간접)종류C의 5년 성과도 각각 60.83%, 57.90%였다. 피델리티연금이머징마켓전환자[채권-재간접]종류C, 신한BNPP해피라이프연금글로벌ETF전환자 1[주식-재간접](종류C1)은 각각 42%, 40%대였다.
이 외에 미래에셋차이나업종대표연금전환자1(주식)는 39%, 삼성당신을위한신연금글로벌전환자 1[주식]와 KB연금가치주전환자(주식) C 클래스는 각각 30% 안팎의 수익을 올렸다.
◆ 개인연금, 신탁·보험보다 펀드 수익률이 좋아...국내보다 해외
개인연금저축계좌는 연간 400만원 한도로 불입할 경우 연 13.2% 세액공제를 받을 수 있다. 연봉이 5500만원 미만이면 세액공제율이 16.5%로 올라간다. 환급액이 기존 52만8000원에서 66만원으로 늘어나는 셈이다. 개인형(IRP) 퇴직연금 계좌에 300만원 불입액을 추가로 넣으면, 추가 세액공제가 된다.
연금저축계좌는 펀드나 신탁, 보험 등 투자자 성향에 맞춰 가입할 수 있다. 신탁은 국공채 등에 주로 투자하기 때문에 안정성은 높지만, 금리 수준의 수익률을 추구한다. 상대적으로 연금저축펀드 대비 수익률이 낮다. 지난해 12개 은행이 판매한 안정형 연금저축신탁의 수익률은 1~2%수준에 그쳤다.
하지만 펀드로 투자하면 이보다 기대 수익률이 높은데다 분산투자라는 포트폴리오 구성도 가능하다. 미래에셋은퇴연구소에 따르면 지난해 말 국내 연금저축계좌에서 해외투자 비중은 1.6%에 그치고 있다. 연금저축을 포함한 퇴직연금 개인연금보험의 평균 비중을 보면 0.7%에 불과하다.
미래에셋은퇴연구소 관계자는 "선진국이 개인연금자산에서 해외자산을 25~45% 정도 보유했기 때문에 우리나라 개인연금의 해외자산 비중을 대폭 높일 필요가 있다"며 "개인은 연금 자산의 리스크를 낮추고 성장성을 높이기 위해 자산을 글로벌 분산투자해야 한다"고 조언했다.
연금저축계좌로 해외펀드에 투자할 경우 절세 측면에서 더 유리하다. 일반계좌로 해외펀드에 투자하면 매매차익의 15.4%에 대해 배당소득세가 부과되지만, 연금으로 수령하면 최대 5.5%의 연금소득세만 내면 된다. 세금도 연금을 받을 때 내면 되기 때문에 과세이연 효과도 누릴 수 있다.
수수료가 상대적으로 싼 온라인 판매사를 통해 연금저축계좌를 가입하는 것도 장기적으로 유리하다.
온라인 펀드몰인 펀드슈퍼마켓과 오프라인의 판매보수가 각각 0.35%, 1.00%라고 가정하면 매월 30만원씩 투자했을 경우 10년 뒤 147만원(연 수익률 5% 가정)이나 순자산 차이가 날 수 있다.
문수현 NH투자증권 WM리서치부 과장은 "연금저축계좌에서 펀드를 투자할 경우 가장 큰 장점은 분산 포트폴리오를 구성할 수 있다는 점"이라며 "투자자의 은퇴자금이나 은퇴 잔여기간 등을 고려해 기대 수익률에 맞춰서 자산배분을 하고 그에 맞는 펀드를 골라야 한다"고 설명했다.
[뉴스핌 Newspim] 이에라 기자 (ERA@newspim.com)
